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购买香港保险的最大风险

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发表于 2018-1-23 20:02:52 | 显示全部楼层 |阅读模式
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根据香港保险业监理处发布的数据,2016年前三季度内地访客新造保单保费489亿港元,较2015年前三季度的211亿港元增加132%。
2010年内地客人在香港投保的保费仅仅44亿,近几年一直以50%左右递增,2015年已达到211亿。

值得一提的是,这是每年新投保的保费,熟悉寿险的人都知道,寿险是一份长期保障,投保之后很长一段时间每年都要交费的,所以根据近几年的新单保费我们可以推算出今年内地客人支付到香港保险公司的保费大约在600亿港币左右,折合成人民币为480亿。
2016年中国大陆寿险保费收入预计1.35万亿,大陆客户在香港投保保费占大陆投保保费3.56%,不要小看这几个点,内地赴港投保犹如星星之火,未来几年将迅速向纵深蔓延,2020年这个比例很可能突破10%。
那么,问题来了,香港保险究竟好在哪,能够吸引大陆人不远千里跑到香港买保险?大陆人购买香港保险都有哪些风险?最大的风险是什么?
首先,谈谈香港保险相对大陆保险的优势。简单概括为三点:保费便宜、保障广、收益高

重疾险为例,同等保障香港产品的保费是大陆的70-80%;大陆重疾一般保障30-40种重大疾病,香港重疾保障疾病种类可以达到70-100种;香港重疾产品收益可以达到年化5-6%,国内标准的重疾产品根据保监要求是没有分红的。
如下面的案例,如果被保人到100岁没有发生重疾,可以选择退保,保诚的可以退659万,大陆某寿险的只能退94万,保诚整整多了6倍
险种
投保假设
年缴保费
大病种类
100岁保单价值
友邦进泰安心保
30岁,男性,非吸烟,20年缴,100万保额
24430元
69种
659万
国内某寿险PAF
30岁,男性,非吸烟,20年缴,100万保额
33100元
37种
94万
接下来我们重点谈谈大陆人士购买香港保险的风险。

通常认为风险主要来自四个方面:1、汇率风险;2、法律风险;3、服务不便;4、倒闭风险。这里面最大的风险是汇率风险,其他三个小编认为不存在风险。
汇率风险
香港保险主要计价货币是港币和美元,因为港币是紧盯美元的汇率政策,所以这两个货币我们可以等同对待,主要研究人民币兑美元的汇率风险。
目前美元兑人民币1:6,如果人民币兑美元持续升值,假设30年后当客户领保险金的时候美元兑人民币变成1:5,如果保额10万美元,原计划拿回60万人民币,结果只能拿回50万人民币,那就亏了。如果人民币贬值,30年后变成1:10,那客户领到的10万美元就可以兑100万人民币,那就赚大了。
人民币兑美元是贬值还是升值取决于人民币的国际地位,人民币的国际地位越强就越有能力对美元贬值。小编看好中国的经济发展,人民币相对美元国际结算货币的地位将逐步提升。当然,仁者见仁,智者见智。汇率问题没有一致的见解,我的意见也仅是一家之言。
法律风险
香港保单要求在香港签署保险合同,适用香港的法律,很多人担心大陆人士因此而吃亏,而且一旦发生纠纷诉讼成本较高。其实,这方面小编到认为风险很小。香港保险保障全球客户,保险合同受到香港法律保护,香港法律环境非常成熟。而且香港有代表客户的保险索偿投诉局,80万港币以下案件免费服务。
服务不便
这点主要是说缴纳续期保费和理赔、就医。很多人担心是不是要去香港交保费啊、是不是要去香港看病啊、是不是要去香港理赔啊。
其实这些在国内都可以完成,而且很方便。缴纳续期保费可以是现金、汇款以及银联账户自动扣款。国内地级以上城市都有香港保险公司的合作医院,以友邦为例,在大陆有1200多家合作医院,深圳有22家,就医完全可以在当地解决。理赔也很简单,只需邮寄理赔申请书和医疗发票或诊断证明即可,理赔金保险公司邮寄支票给受益人,无需到香港办理。
倒闭风险
中国大陆的法律规定保险公司不能倒闭,即使经营不下去,客户合同必须转给其他保险公司。香港保险公司没有这样的制度,理论上香港存在保险公司倒闭的风险,但实际寿险历史上没有出现保险公司倒闭。
目前国内客户投保香港保险主要集中在美国友邦、英国保诚和法国安盛。20国集团设立金融稳定委员会,规定大到不能倒的9家保险公司和12家银行,包括美国友邦、英国保诚、法国安盛,这三家保险公司。所以,如果你买的是这三家保险公司的产品,倒闭的风险是不存在的。

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